移动支付领域，还有没有拉卡拉的位置？

　　曾经的第三方支付老大哥“拉卡拉”的存在感越来越弱了。在几年前移动支付还没有那么普及的时候，“刷卡”几乎是所有人在外消费时除现金之外的第一选项，拉卡拉就是在那段时间“称霸”了国内第三方支付市场。来源 | 于见（ID：mpyujian）作者 | 于斌

　　而随着移动互联网的普及，微信支付和支付宝扫码成为我们日常生活中最常见的习惯，国内的移动支付习惯在悄然间开启了巨大的转变，其中得意者当然是一举壮大的支付宝和微信支付，失意者就非拉卡拉莫属了。

　　随着支付宝和微信支付两家独大、占据国内9成以上的移动支付市场份额，拉卡拉从曾经风头一时无两的行业“霸主”沦落为第三方支付配角，激烈的市场竞争之外，留下的是曾经巨头落寞的身影。

　　拉卡拉当然不甘心就这么被遗忘，在C端市场折戟沉沙的它近些年不断发力B端业务，在商户端取得了一些成绩，同时还频繁传出上市的消息。2019年4月16日，拉卡拉在国内A股市场正式开启申购，股票代码为300773，拟发行新股4001万股，发行价格为33.28元/股，募集资金总额约为13.31亿元。

　　这也是A股市场迎来的第一家第三方支付公司。

　　不过，在支付宝与微信支付两家独大，大量巨头又同时觊觎国内第三方支付市场的背景下，拉卡拉的上市真的能帮助它在竞争激烈的市场环境中生存下去？未来拉卡拉又能否重回巅峰？

　　目前来看很难。在C端支付越来越占据第三方支付领域“大头”的情况下，拉卡拉越来越没有存在感的移动支付地位让它注定会面临艰难的挑战。

　　C端失守、聚焦B端的拉卡拉

　　拉卡拉是国内成名很早的第三方支付公司，根据其官网介绍，拉卡拉专注于为实体小微企业提供收单服务和为个人用户提供个人支付服务。此外，拉卡拉还以积累的丰富第三方支付运营经验，向客户提供第三方支付增值服务。

　　2005年1月，拉卡拉的前身“乾坤时代”正式成立，股东名单包含了联想旗下的有道创投（即后来的君联创投）、雷军及创始人孙陶然。与此同时，支付宝引领的国内第三方支付行业浪潮开始如火如荼地发展起来。

　　拉卡拉借此东风进入了飞速发展的快车道。2011年5月，拉卡拉成为获得央行第一批颁发的《支付业务许可证》的27家单位之一，获得全国性收单、网络支付、电视支付、预付费卡受理等业务许可。

　　于是从2012年开始，拉卡拉开始进入国内银行卡收单行业，为线下小微零售企业提供收单服务。2014年，拉卡拉陆续开发出智能POS、mPOS等产品，成为国内比较流行的商户端第三方支付平台。

　　于是拉卡拉形成了包含商户收单、个人支付及增值金融类业务的三大业务格局，并在2014到2018年之间不断发展。2014到2018年，拉卡拉的营收复合增长率达到57.84%，2018年营收达到56.79亿元；2015年到2018年，拉卡拉净利润复合年增长率为48.68%，2018年净利润达6.06亿元。

　　截至2018年底，拉卡拉的收单业务POS机及扫码受理产品累计覆盖商户超过1900万家，2018年收单业务交易金额超过3.65万亿元；个人支付业务也在全国371个城市的便利店内铺设了近10万台拉卡拉自助支付终端，2018年个人支付交易金额超过2800亿元人民币。

　　当然，这样的成绩“单论”起来似乎还不错，但相比支付宝和微信支付对国内移动支付领域的“垄断性”地位来说，拉卡拉最终还是“失去了”C端移动支付市场。

　　根据2019年底易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告》显示，2018年第三季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达438357.3亿元人民币。支付宝、微信支付继续占据移动支付市场绝对份额，合计达到92.53%，而拉卡拉在整个移动支付市场中的份额几乎可以“忽略不计”。

　　拉卡拉2018年之前的增长也大部分依靠B端市场的发力，而在C端个人支付业务上，2016年到2018年拉卡拉的收入分别为1.32亿元、9487.95万元和1.08亿元，不升反降；个人支付业务在其总营收的占比也从2016年的5.16%下滑到2018年的1.90%。

　　毫无疑问的是，C端移动支付市场现在已经完全没有了拉卡拉的位置。拉卡拉自己也“直面”了这一现实，从而在几年前就开始重点布局B端收单业务。

　　2016年Q4，拉卡拉开启了全面聚焦B端收单业务的步伐，并将曾经作为三大主营业务之一的增值金融服务剥离，这一操作使得拉卡拉主营业务的毛利率从2016年的72.23%骤降到了2017年的55.40%。

　　随后，拉卡拉针对B端收单业务陆续推出了mPOS、智能POS和兼容二维码扫码支付的拉卡拉Q码、拉卡拉收钱宝盒、超级收款宝等产品，并通过这些产品全面聚焦到为实体小微商户提供包括银行卡、闪付、二维码在内的全支付收单服务。

　　自此拉卡拉算是在战略上放弃了与支付宝和微信支付争夺移动支付市场的“野心”。

　　与全面聚焦B端业务相对应的，就是拉卡拉对渠道业务代理商的重视，它希望通过不断联合更多的渠道代理商，来形成自己在B端收单业务上的规模化优势。

　　2014年开始，拉卡拉全力推行了联合渠道代理商发展商户的经营策略，借助合作渠道商的快速增长，拉卡拉的签约商户数量也得以迅猛增加。一年的时间里，拉卡拉收单业务商户规模从不到20万户激增到117万户，到2015年拉卡拉终于借此战略第一次实现扭亏为盈，收单商户规模也达到150万户。

　　此后三年就是拉卡拉在合作渠道和签约商户上不断发力的三年了。2018年，拉卡拉收单业务商户数暴增至1963万户的规模，收单交易金额超3.66万亿元人民币。

　　拉卡拉还在线下领域强化了自己的布局。它在全国24个省、直辖市都建有线下便民支付授权体验中心，以此来实现便民缴费、收单服务、收银及其他增值服务的体验、引导。

　　于是B端收单业务顺理成章地成为拉卡拉的营收主力，2017之后，拉卡拉收单业务收入在其总营收的比重都超过8成。

　　B端收单业务的爆发式增长帮助拉卡拉从2014年不足10亿元人民币的总营收增加到2018年的56.79亿元，并助力拉卡拉在2015年实现扭亏为盈后，净利润增长至2018年6亿元人民币的水平。

　　根据易观在2018年底发布的《中国第三方支付行业专题分析2018》显示，2018年上半年拉卡拉在第三方支付公司中终端扫码受理笔数和智能支付终端投放量均为行业第一，银行卡收单交易规模居行业第二。

　　不过虽然拉卡拉在B端收单业务领域取得了看起来还不错的成绩，但在这一块目前关系到拉卡拉生死存亡的业务领地，它并没有办法真的做到高枕无忧。

　　目前拉卡拉着重布局的渠道服务机构合作并非具备“排他性”，这意味着所有渠道服务机构、商户都可以自由选择拉卡拉以外的其他第三方支付机构。

　　在这种情况下，拉卡拉深处激烈的市场环境中就显得危机重重了。在支付宝、微信支付占据C端市场绝大部分市场份额之后，它们正越来越有谋求B端市场发展的趋势。而支付宝和微信支付之外，国内还有两百多家第三方支付机构在尝试抢夺拉卡拉的B端收单市场，竞争态势不可谓不激烈。

　　C端市场完全丧失位置，增长迅速的B端市场又面临激烈的竞争，拉卡拉未来真的会更好吗？

　　从巅峰到滑落

　　别看现在的拉卡拉似乎被竞争对手们“人人喊打”，刷卡支付年代它可是占足了移动支付领域的C位。

　　得益于支付宝对国内第三方支付商业模式的探索，拉卡拉在成立之初就将自己的业务聚焦在便民支付领域，在全国范围的社区便利店里面投放了大量的支付终端。于是在那段时间里，喜欢网购的民众流行去便利店里找到拉卡拉的服务终端，然后进行水电煤气缴费、信用卡还款、转账、银行卡余额查询等操作。

　　因为那个年代网银还没有那么普及、各大银行的服务网点也没有开设的那么多，所以拉卡拉在这段时间得以“一枝独秀”，成为早期网民心中重要的移动支付“记忆”。截至2009年底，拉卡拉在全国范围内开设了三万多个便利支付点，与99%以上的品牌便利店达成战略合作。

　　拉卡拉借此发展到了自己的巅峰时刻，并开始着手摸索着向多元化业务方向转型。2012年，拉卡拉正式推出银行卡收单业务；2015年，拉卡拉推出基于个人信贷的在线金融服务。

　　但随着“刷卡”这一行为逐渐被以“扫码”等为代表的新一代移动支付体验所代替，拉卡拉核心业务围绕“刷卡”业务进行开展的弊端开始显露了出来。随着支付宝与微信支付的来势凶猛，拉卡拉在个人移动支付领域开始节节败退。

　　巅峰时，拉卡拉在国内第三方支付领域的市场占有率一度超过20%，但之后的故事大家都知道了，先是支付宝一家以超过80%的市场份额成为行业老大，后是微信支付通过社交、红包强势崛起，并和支付宝一起垄断了个人移动支付行业。

　　发展到2016年，拉卡拉在市场上仍然还有3.32%的市场份额，仅次于支付宝、腾讯财付通排名国内第三。但时间来到2018年，拉卡拉的市场份额则干脆在各大统计榜单中“消失”了，几乎可以忽略不计。

　　从巅峰到滑落，拉卡拉就在这几年的时间里体会到了移动互联网时代的残酷。

　　而在此过程中，曾经一度占领国内绝大多数品牌便利店的拉卡拉服务终端也逐渐失去了其原有的价值，当日常生活中的大多数消费行为都可以通过支付宝、微信支付在线解决，谁还会不厌其烦地跑到便利店里继续使用拉卡拉便民支付终端？

　　现在除了一些比较老的超市，你几乎已经很难再看到拉卡拉曾经火爆一时的便民服务终端了。

　　据称，拉卡拉已经完全放弃它赖以起家的便民支付业务，2017年开始，拉卡拉已经停止对便民支付终端产品的采购和销售。2018年，拉卡拉便民终端产品的采购、销售和免费投放全部停止，属于拉卡拉的时代正式落幕。

　　负面新闻频出，拉卡拉艰难前行

　　主营的第三方支付业务领域之外，拉卡拉还面临着更多的历史遗留问题和负面新闻。这些问题与行业竞争加剧、个人移动支付领域全面丧失话语权一起拖累了拉卡拉前进的步伐。

　　首当其冲的就是拉卡拉存在已久的套现“灰产”问题。很多年前开始，围绕着拉卡拉的服务终端就存在着一条关于“信用卡套现”的灰色产业链，这不时让拉卡拉深陷舆论的漩涡。

　　据称，“拉卡拉套现”的核心基础在于，通过拉卡拉终端进行刷卡套现的手续费要比银行取现便宜，大概在3%左右，这就让很多人瞄上了这一块“蛋糕”。

　　通过拉卡拉套现的行为几乎已经成为行业内普遍存在的日常，但这种行为终究是不符合相关监管规定的，屡禁不止的套现行为常常会给拉卡拉带来很多不良影响。

　　早在四五年前，拉卡拉就曾被质疑“纵容”信用卡违规套现，使得拉卡拉公司卷入旷日持久的舆论风暴中，一直到今天，这股风潮仍然没有得到有效缓解。

　　这让拉卡拉一度被部分网名称呼为“信用卡套现”公司。

　　根据拉卡拉提交的上市招股书显示：第三方支付业务存在来源于商户、客户的欺诈风险，包括支付账户盗用、伪卡、信用卡套现、电信网络诈骗、洗钱等。若公司未能有效落实特约商户实名制、商户风险交易监测不到位或风险事件处置不力等，发生风险事件，可能面临客户投诉或诉讼，导致公司若存在明显过错需要赔付客户资金损失，以及中国人民银行对公司进行处罚的风险。

　　显然拉卡拉自己已经意识到违规套现问题可能会给公司带来的潜在风险，但拉卡拉方面显然并没有办法找到好的解决方案来避免该问题的发生。

　　一方面，拉卡拉寄希望于这种比较低的手续费率来推广自己的服务终端，所以通过拉卡拉套现下的低手续费“福利”是任何人都会眼红的实际利益，这就导致了套现行为很难得到完全避免；另一方面，如果拉卡拉解决目前存在的手续费差异，虽然可以直接解决“套现灰产”问题，但对其自身核心业务的发展又将是重大打击。

　　一直以来，拉卡拉旗下的多家分公司都曾因为“存在危害支付服务市场”、“违反银行卡收单业务相关规定”、“商户巡检不到位”等情况而被央行处以罚款。

　　显然，拉卡拉目前所处的行业环境已经到了十分艰难的时刻，主营业务面临着激烈的竞争和不确定性，规模庞大的C端移动支付领域又无力与支付宝、微信支付两大巨头展开竞争，再加上其发展过程中一直存在的各种问题和“套现”争议，拉卡拉之后的路并不好走。

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